Re: [討論] 銀行徵信基礎知識

※ 引述《ssiou (科科~~)》之銘言： : 實務面我們就不討論了 : 沒進業界大概也很難體會 : 我就最基礎的授信5P(5C)介紹一下 : People(貸款人) : 這部份很簡單也很困難 : 簡單是資料都查得到 : 比如跳票、拒往、呆帳 : 手指動一動都查得到 : 那困難的地方呢 : 就是借款的學經歷背景資料 : 有些人會為了借款造假 : 這些就要查清楚 : Purpose(借款用途) : 這點我個人認為最重要 : 因為你可以問到 : 借款人對這筆借款跟他事業的重視程度 : 你是要拿來爽的 : 還是要拿來買設備的 : 真的要買設備買耗材 : 對方一定可以跟你講出一堆技術類的東西 : Payment(還款來源) : 這分兩種 : 如果是新創事業基本不信XD : 因為太多的想像空間 : 銀行也不是甚麼都懂 : 只能稍微當作參考 : 如果是原有的產業上添購設備 : 或是拓展版圖 : 他有原本的收入獲利來源 : 就很值得參考 : 但這裡就是授信人員的重點了 : 有些假報表你要怎麼去分析 : 假報表不代表他沒賺錢 : 有些只是稅務考量 : 但你要怎麼拆解還原獲利狀況 : 這需要一些經驗 : Protection(擔保來源) : 這個也很簡單 : 但黃國昌卻不及格 : 擔保基本上分 : 不動產、動產、保證人 : 不動產最簡單 : 你只要有地號或是地址就查得到 : 借款金額也都有聯徵中心可以查詢 : 對了有些新手會把設定金額當成借款金額 : 這會被笑 : 動產的話就有點困難 : 尤其是在需要機工具產業 : 因為動產本身的價值沒有公正價值可以參考 : 加上動產會動XD : 你沒辦法掌握動產的狀況(他可能偷賣掉你不知道) : 最後就是保證人 : 這比較像是一種補充保證 : 在其他條件相較薄弱情況下 : 授信單位可能會要求增加保證人 : Perspective(客戶展望) : 這個最虛無飄渺 : 基本是銀行高層主管判斷 : 這個客戶以及其產業有沒有未來性 : 作為承接業務的依據 : 最簡單的解釋方式就是反例 : 比如說我們明明知道一些傳統行業會慢慢被萎縮 : 就會漸漸限縮該產業或該企業的貸款額度 : --------------------------------------------------------- : 至於陳明文養豬場事業 : 如果是我來判讀 : 因為手上沒有他其它事業的財報可以參考 : 還款來源我就先打一個問號 這個就大問題啊 沒有還款來源你還敢借 這看起來很像缺錢的租賃公司搶生意 民營銀行都未必敢做了 公股硬要做 至少公股副總等級要跳下來下指導棋 不然沒有明確的還款來源 你連對方的金流都抓不住 這樣就敢放款真的猛 : 然後我們來看擔保狀況 : 不動產+機具+設備 : 不動產問當地的土開業者 : 機具設備問賣給他的廠商以及invoice做佐證 : 另外還要多問一下同業的行情 : 加上借款人本身有相當社會地位 : 銀行主管大概率不會問他會不會偷賣機具XD : 借款用途算是明確 明確三小啦 如果是週轉金貸款 最好把人家的金流算清楚 如果是設備租賃 那麼你這個產險跟廢鐵價要算清楚 同時這個設備在對方的經營模式是什麼地位 也要搞清楚 不動產也不是只問土開業者 授信賺的也就是那一點點的利差 所以能承擔的風險很低 擔保只是最後一道防線 又不是開當舖 擔保品沒問題就OK 至於社會地位這種東西 你授信客戶如果上市櫃那種公司做多了 連帶保證人每個都是新聞聽過的 還不是說倒帳就倒帳 社會地位根本就是個屁 你公股銀行可能還能喬一喬自己吞 民營銀行因為社會地位就放款 副總經理大概準備捲舖蓋走路了 : 銀行端大概會採添購設備+營業周轉來設計商品 : 我猜還款方式是 : 部分分5年本息攤還 : 部分繳息不還本 短期擔保放款不會做成這樣啦 你短擔要算的就對方的資金缺口 問題是養豬場到底有啥項目需要那麼大的營業周轉？ 如果是土建融 那麼五年就能本息攤完 這看起來比建築公司還猛 不去當建商真的是可惜了 只能說連資金來源都不知道就能設計商品 真的非常有競爭力 你其實是不是做授信的 風險承擔能力那麼高 你是做IB的吧 : 剩下就是未來展望 : 未來展望因為是農業新創非我擅長的產業 : 就看當下授信人員跟主管怎麼考慮 : 但我的研判這筆借款基本ok OK三小 農業的價格風險就已經很高了 未來展望 你好歹也要知道人家的上下游產業變化是啥 從國際原物料到口蹄疫的風險 這風險大到靠北 更何況 授信5P你說的頭頭是道 然後人家還款來源不知道就OK 到底哪家銀行那麼好放款 介紹一下好不好 當你們的客戶 放空你們的股票 : 如果有陳明文做保證人稍微加分 完全沒加分 不如說他兒子負責人當連帶保證人沒啥用 不拉他老爸下水風險會更高 但是這種案子政治風險也有 之前慶富案就是人家找銀行高層下來硬借錢 你還不能不做 但出事了你的名字在上面 你就到大楣 : 黃國昌的授信問題 : 主要是他只有書面資料 : 沒有任何現地相關人員的照會 : 然後就是他完全沒算到設備的部分 : 這點不怪他 : 因為這個資料是查不到的 : 再來就是他無條件先把對方當成視為敵對 : 你所有的徵信點都會變成先射箭再畫靶 : 這點在授信上是大忌 : 也是很多新手會犯的錯誤 他又不是授信人員 要說的話他的角色就審查 審查的重點就是質疑所有可能的問題 以降低授信風險 : 我如果是他的主管 : 會先調整他的心態 : 再來才是專業的訓練 可惜你當不上他的主管 事實上本56都懷疑 你是不是只是個經辦 就算只是小小的RM 大概也不會下這種條件 這種案子吐槽點超級多 授信5P一堆問題 還不說跟政治人物做授信風險高到爆炸 : 當然他是律師 : 也許行業不同 : 他就是職業病把所有人 : 都當成犯案嫌疑人看待吧 : 但在徵信基本功夫上 : 確實還有很多可以進步的地方 這個案子問題本來就很多 你不知道還款來源 看起來也不知道養豬場的產業結構 就能說案子OK 真的是超級猛 在哪家銀行服務請務必分享一下 本56的年終就靠你了 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 169.150.203.251 (美國) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/HatePolitics/M.1688792956.A.F79.html